Cadres

À dominante technique, ce métier d'études financières s'exerçant dans le milieu bancaire le plus souvent, consiste à évaluer, en fonction du client (particulier ou entreprise), le risque de non recouvrement d'une créance.

Autres intitulés du poste :

• Chargé d'études de crédit
• Contrôleur de crédit

À partir de demandes d'engagements émises par les commerciaux ou les chargés de clientèle, il :

• constitue un dossier client à partir de :
  • données macroéconomiques recueillies auprès d'établissements financiers, d'organisations professionnelles, de banques de données, etc. ;
  • l'analyse des bilans, comptes d'exploitation et autres éléments fournis par le client ;
• apprécie la situation financière et les performances économiques du client ;
• établit un diagnostic sur son état de santé financière ;
• rédige une note de synthèse.

D'une manière générale, l'analyste de crédit doit se tenir en permanence informé de l'évolution économique et financière du type de clientèle ou de marché dont il a la charge. Cela demande tout particulièrement de développer des contacts avec le réseau de professionnels qui apportent leur concours à la réussite de ses missions.

Les activités éventuelles

L'analyste financier peut être amené à :

• relancer le client lorsque les remboursements ne sont pas effectués ;
• engager et suivre les procédures de contentieux si nécessaire.

Les variantes selon l'employeur

Dans la banque, les procédures sont souvent assez longues. Ailleurs, et selon le type d'établissement financier, les crédits sont orientés davantage vers le court ou le moyen terme.

Selon la taille et l'organisation de l'établissement, le poste peut être spécialisé par nature de risque ou par type de marché.

Dans certaines grandes entreprises, le métier existe aussi, mais en nombre plus réduit. Dans ce contexte, où le crédit est centré vers le court terme et proche de la vente, l'analyste de crédit est essentiellement chargé, dans la gestion des comptes clients, de recouvrer les créances, d'autoriser les livraisons de matériels ou encore de gérer les litiges.

L'analyste de crédit doit être à même d'apprécier la rentabilité de l'investissement, afin d'autoriser ou non la réalisation de l'affaire et de fixer les conditions commerciales liées au règlement. Après étude des dossiers, il émet un avis contenant des recommandations, la décision finale appartenant à un comité de crédit.

Les qualités

• Rigueur et prudence dans l'analyse des documents, l'appréciation du risque, le diagnostic...
• Esprit d'analyse et de synthèse requis pour l'exploitation des informations recueillies et l'avis à émettre.
• Ouverture d'esprit pour entretenir et développer sa culture générale et professionnelle.
• Diplomatie et négociation pour être capable, à terme, de s'opposer à un avis contraire ou faire admettre une démarche de désengagement.
• Aisance rédactionnelle pour la production de notes de synthèse.

Les connaissances bureautiques et informatiques

La maîtrise des outils informatiques est nécessaire, aussi bien pour la recherche de l'information que pour la rédaction de notes. A noter également l'utilisation généralisée de logiciels qui permettent de tester les demandes de crédit (simulations...).

Les langues étrangères

La maîtrise de l'anglais est requise (incontournable dans une perspective de relation avec un réseau étranger dans une banque).

Les diplômes

Les candidats recherchés ont une formation supérieure Bac +4 au minimum. Ils proviennent généralement d'écoles supérieures de commerce ou de formations universitaires de type master professionnel de gestion/finance. Les diplômés d'IEP section économie/finances sont aussi appréciés, tout comme les diplômés en sciences économiques.Des connaissances en droit, fiscalité et comptabilité sont souvent requises.

Les stages

Face à la forte mise en concurrence avec les jeunes cadres (1 à 3 ans d'expérience), les jeunes diplômés ont intérêt à faire valoir une "première expérience" en analyse financière acquise au cours de stages significatifs dans le domaine de la finance d'entreprise.

L'analyste de crédit est un métier typique du secteur bancaire, mais aussi des sociétés financières spécialisées dans le crédit-bail, le crédit à la consommation, etc...

Le poste s'exerce soit au siège d'un établissement financier, soit au niveau régional dans le cas de grandes banques. Si les métiers sont identiques, les conditions d'exercice peuvent varier.

• Directeur de crédit
• Chef de service engagements

À l'intérieur de l'entreprise :

• Service commercial ou chargés de clientèle (pour les banques)
• Direction financière
• Comptabilité clients

À l'extérieur de l'entreprise :

• Clients
• Organisations professionnelles
• Institutions publiques
• Établissements financiers, banques

Dans la banque, le poste d'analyste de crédit est un excellent tremplin pour évoluer vers le réseau en tant que chargé de clientèle sur un ou plusieurs marchés (particuliers, professionnels, entreprises). L'évolution de carrière peut aussi se faire vers un poste d'analyste de crédit au sein d'un réseau étranger dans le cadre de grandes banques, mais les places sont rares.Dans tous les établissements financiers et le secteur bancaire, poursuivre dans le métier amène à se spécialiser sur un type de clientèle, de marché ou de risques (risques internationaux par exemple) et à devenir, à terme, chef de section engagements.En entreprise, une ouverture vers la finance d'entreprise peut être tentée par le biais d'un poste de crédit manager. Les analystes de crédit issus de l'entreprise accèdent aussi plus facilement à des postes à orientation commerciale ou marketing.

Les postes les plus fréquent après une expérience d'analyste de crédit junior :

• Chargé de clientèle
• Analyste de crédit (service Étranger)
• Chef de section engagements
• Crédit manager